Жилье 19522

Механизм, особенности и сроки действия новой программы льготной ипотеки. Обновленные условия по суммам кредита с 27 июня 2020 года. Сколько нужно денег на первоначальный взнос. Какие есть ограничения для заемщиков.

С апреля 2020 года в России начала действовать новая программа льготной ипотеки под 6,5% годовых. Нацелена такая мера поддержки исключительно на желающих приобрести квартиры в новостройках.

Первоначально максимальная сумма кредита составляла до 3 и до 8 млн рублей в зависимости от региона. С 27 июня 2020 года лимиты увеличили почти в два раза – до 6 и 12 млн рублей соответственно. Возросло и количество вопросов от населения – кто имеет право на заветную возможность, каков первоначальный взнос и скрываются ли за льготой ипотекой подводные финансовые камни. На эти и другие вопросы мы постарались ответить в нашем материале.

ЛЬГОТНАЯ ИПОТЕКА ПОД 6,5% ГОДОВЫХ И ЕЕ ОСОБЕННОСТИ

КОГДА И ЗАЧЕМ ПОЯВИЛАСЬ ИПОТЕКА ПОД 6,5%

Возможность получить льготную ипотеку под 6,5% была объявлена в конце апреля 2020 года в качестве одной из мер господдержки во время пандемии коронавируса. Об этом говорится в Постановлении Правительства Российской Федерации №566 от 23.04.2020, которое вступило в силу 2 мая 2020 года. Официальное название ипотечной программы – «Господдержка 2020». Она была запущена по распоряжению Президента для поддержания спроса на недвижимость.

Суть государственной поддержки заключается в том, что часть процентов по ипотеке банкам компенсирует государство. То есть можно оформить ипотеку со ставкой 6,5%, а разницу между обычной и льготной процентной ставкой банкам оплатит государство. За счет чего заемщику кредит на жилье обойдется гораздо дешевле. Что в российских реалиях весьма неплохо.

Сперва данная ипотечная программа действовала с 17 апреля 2020 года по 1 ноября 2020-го. Однако из-за вызванным пандемией так называемым коронакризисом Правительство РФ приняло решение продлить срок ее действия до 1 июля 2021 года.

Всего власти запланировали субсидировать банкам более 600 тысяч льготных ипотек (с учетом продленного периода действия программы). Благодаря этому в строительную отрасль рассчитывают привлечь более 1,8 трлн рублей. Что в свою очередь должно привлечь новые рабочие места, поставки товаров, налоги и прочее. И в конечном итоге не только дать новое жилье людям, но и стимулировать экономику в период коронакризиса.

На субсидии уже выделено 6 млрд рублей из резервного фонда Правительства РФ. Не исключено, что в будущем условия программы вновь могут быть изменены или продлены. Однако, скорее всего, тогда из бюджета потребуются дополнительные финансовые вливания.

При этом спрос на такие ипотеки однозначно высокий. Так, только в сентябре 2020 года льготных ипотечных кредитов под 6,5% годовых по стране было оформлено порядка 60 тысяч.

В ЧЕМ ОТЛИЧИЕ ИПОТЕКИ ПОД 6,5% ОТ ДРУГИХ ЛЬГОТНЫХ ИПОТЕЧНЫХ ПРОГРАММ

Главное отличие такой ипотечной программы от «детской» ипотеки, по которой на подобные условия могут претендовать только семьи с детьми, или ипотеки по сниженной до 6% ставке для семей с двумя детьми и более – на этот вид господдержки может претендовать любой гражданин. Однако здесь тоже есть свои особенности: начиная от приобретения жилья исключительно в новостройках и заканчивая возможным периодом оформления такой ипотеки. Подробнее об этом поговорим ниже.

УСЛОВИЯ НОВОЙ ЛЬГОТНОЙ ИПОТЕКИ

Среди основных условий для получения новой льготной ипотеки по ставе 6,5% можно выделить следующие:

– оформляется только при наличии гражданства РФ;

– договор ипотеки нужно заключить в период с 17 апреля по 1 июля 2021 года;

– квартира должна быть исключительно в новостройке (на вторичную недвижимость, а также на нежилые помещения кредит не дадут);

– продавец должен быть исключительно юридическим лицом (кроме инвестиционных фондов и их управляющих компаний);

– дом может как еще строиться, так и уже быть готовым к заселению (необходимо наличие заключенного договора долевого участия, уступки права требования или купли-продажи – но с застройщиком);

– ставка 6,5% годовых − на весь срок кредита;

– первоначальный взнос – не менее 15% стоимости жилья;

– максимальная сумма кредита – до 6 млн и до 12 млн рублей в зависимости от региона (согласно изменениям от 27 июня 2020 года);

– допускается использовать маткапитал и другие виды господдержки для погашения ипотеки;

– срок кредита не ограничен;

– для семей с детьми продолжает работать другая программа – ипотека под 6% годовых, что делает данный вид господдержки менее выгодным.

Подробнее же об аспектах некоторых из вышеперечисленных условий мы поговорим ниже.

ЧТО ИЗМЕНИЛОСЬ С 27 ИЮНЯ 2020 ГОДА В УСЛОВИЯХ ЛЬГОТНОЙ ИПОТЕКИ

27 июня 2020 года в условиях льготной ипотеки под 6,5% годовых произошло очень важное изменение. Вырос размер доступного кредита. С этого момента в зависимости от субъекта РФ занять у банка теперь можно от 6 до 12 млн рублей.

Теперь по льготной ипотеке заемщик может претендовать на следующие суммы кредита:

– для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей максимальный порог кредита составляет 12 млн рублей;

– для других регионов России максимальный порог кредита составляет 6 млн рублей.

Раньше же в «столичных» регионах и областях взять можно было максимум 8 млн, а в других субъектах – максимум 3 млн.

В рамках льготной ипотеки при необходимости вы МОЖЕТЕ взять сумму меньше. Но вот больше взять денег в кредит НЕ МОЖЕТЕ.

ВАЖНО ЗНАТЬ! При оформлении льготной ипотеки учитывайте, что увеличенная сумма займа хоть и позволяет купить жилье подороже, но требует увеличенного первоначального взноса за это жилье. Например, если раньше первоначальный взнос на квартиру стоимостью 8 млн составил бы минимум 1,6 млн рублей, то на квартиру стоимостью 12 млн он составит минимум 2,4 млн рублей.

КАК СЧИТАЮТ СТАВКУ ДЛЯ ЛЬГОТНОЙ ИПОТЕКИ

Процентная ставка по данной программе составит не более 6,5% годовых (в некоторых банках ставка может быть ниже). То есть при соблюдении всех требований программы это возможный максимум. Ставка будет действовать весь срок ипотеки. При этом ограничений по длительности кредита нет — ипотеку можно взять и на 5, и на 15, и на 25 лет.

Существуют два условия, при которых ставка может вырасти:

1. Если заемщик отказался страховать жизнь, здоровье и жилье. В этом случае ставка может вырасти максимум на 1 процентный пункт. То есть составит уже 7,5%.

2. Ставка также может вырасти на время с даты выдачи кредита и до конца того месяца, в котором заемщик сообщил кредитору, что оформлен залог.

Саму ставку можно повышать до уровня ставки ЦБ РФ плюс 3 процентных пункта. Например, в ноябре 2020 года ключевая ставка составляет 4,25% – даже без страховки и регистрации залога ипотека по льготной программе должна быть не дороже 7,25% годовых.

МОЖНО ЛИ ВЗЯТЬ НЕСКОЛЬКО ТАКИХ ЛЬГОТНЫХ ИПОТЕК

В программе нет ограничений по количеству льготных кредитов. В теории один заемщик может купить несколько квартир. Это зависит только от его платежеспособности и оценки банка. Со стороны государства запрета на несколько кредитов нет. Поэтому вы можете оформить не одну такую ипотеку.

При этом такими квартирами в будущем можно распоряжаться как угодно. Жилье может быть не единственным для семьи и не использоваться для постоянного проживания. А, например, для сдачи и получения дополнительного дохода.

ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС ПО ЛЬГОТНОЙ ИПОТЕКЕ И ЕГО ОСОБЕННОСТИ

СКОЛЬКО ДЕНЕГ НУЖНО ВНЕСТИ В КАЧЕСТВЕ ПЕРВОНАЧАЛЬНОГО ВЗНОСА

Чтобы взять ипотеку с господдержкой, нужно внести не менее 15% от стоимости квартиры. Например, если квартира стоит 10 млн рублей, заемщик должен иметь минимум 1,5 млн рублей для первоначального взноса.

При этом первоначальный взнос может быть и больше. Например, если квартира стоит 5 млн рублей, нужно внести минимум 750 тысяч рублей. Но если у вас на руках есть 3 млн рублей, всю эту сумму можно внести как первоначальный взнос, и тогда итоговый кредит станет значительно меньше (в данном случае выплатить останется всего 2 млн рублей и проценты).

МОЖНО ЛИ ПОТРАТИТЬ МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ НА ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС

Да, материнский капитал вложить в льготную ипотеку можно. В качестве первоначального взноса можно использовать как материнский капитал, так и любые другие субсидии из бюджета. Например, помимо маткапитала можно использовать региональные субсидии или погасить 450 тысяч рублей за счет бюджета, если семья многодетная. Все это делает итоговые условия льготной ипотеки еще более привлекательными.

При этом не стоит забывать о том, что программа семейной ипотеки в России также продолжает свое действие. И семья с детьми может взять ипотеку еще дешевле — под 6% годовых. Однако помните, что главным условием для семейной ипотеки является то, чтобы второй или последующий ребенок родились НЕ РАНЬШЕ 2018 года.

ЕСТЬ ЛИ ДЛЯ ЗАЕМЩИКОВ ОГРАНИЧЕНИЕ ПО СТОИМОСТИ САМОГО ЖИЛЬЯ

Ограничение касается только суммы кредита, а не самой квартиры. Жилье может иметь любую стоимость.

Ипотечных денег можно взять и меньше лимитов, однако учитывайте, что на квартиру в новостройке наверняка понадобятся и средства на ремонт. Поэтому даже при наличии свободных денег целесообразнее будет взять больше ипотечных средств на саму квартиру, а свои накопления потратить на отделку.

При этом, если застройщик продает квартиры уже с отделкой, заложенную сумму отделки можно также включить в ипотечный договор. Тогда и отделка войдет в договор с льготной ставкой.

Однако если вам необходим также кредит на ремонт, то это будет уже отдельный кредит. И ставка по нему будет также отдельная и, скорее всего, выше ставки по льготной ипотеке.

Если сумма кредита больше льготного лимита, такой договор не подойдет для субсидии. Не сработают и схемы, по которым в пределах лимита заключается договор с господдержкой, а на сумму превышения — новый договор, уже без субсидирования. Договор ипотеки должен быть один, и максимальная сумма по нему ограничена лимитом.

КАКИЕ БАНКИ УЧАСТВУЮТ В ПРОГРАММЕ ЛЬГОТНОЙ ИПОТЕКИ

В программе участвуют не все банки, поскольку государство не может возмещать любую разницу между процентами по договору и льготной ставкой. Субсидию считают как разницу между ставкой ЦБ плюс 3 процентных пункта и 6,5% годовых или повышенной ставкой. Если банк выдает ипотеку под 12%, ему просто-напросто будет невыгодно участвовать в такой программе.

Тем не менее те банки, которые еще не участвуют в программе, могут подать соответствующие заявки на участие. В случае успеха каждому из них выделят определенную сумму на выдачу льготных кредитов.

Пока же, на момент написания инструкции, к программе льготной ипотеки подключились практически все крупные российские банки, среди которых числятся:

– Сбербанк;

– ВТБ;

– Альфа-Банк;

– Россельхозбанк;

– Газпромбанк;

– Райффайзенбанк;

– Совкомбанк;

– Абсолют Банк;

– Росбанк;

– ДОМ.РФ;

– ПСБ;

– ФК Открытие.

Некоторые из банков предлагают ставки значительно ниже определенных госпрограммой. Кроме того, на процент любой ипотеки в конкретном банке могут влиять различные факторы.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Если вы задумались о взятии ипотеки, мы рекомендуем сперва ознакомиться с ипотечными программами и их условиями хотя бы всех крупных банков. И уже потом принимать решение, куда именно подавать заявку на взятие ипотечного кредита.